Refinansiranje kredita

Nije retkost da ekonomski i bankarski termini nekima od nas zvuče komplikovano i da samo iz tog razloga odbijamo da učinimo prvi korak i upustimo se u njihovo tumačenje, pravdajući se „nerazumevanjem“ tematike.

Na taj način, propuštamo priliku da saznamo na koje sve načine usluge ili proizvodi banaka mogu da nam budu od pomoći u svakodnevnom baratanju ličnim finansijama.

Refinansiranje uključuje zamenu postojećeg kredita novim kreditom koji otplaćuje dug prvog ili po narodski prebijanje kredita kreditom. Novi bi kredit, idealno, trebao imati bolje uslove ili značajna poboljšanja vašeih ličnih finansija kako bi se ceo postupak isplatio. 

Detalji prebijanja kredita kreditom ili refinanciranja mogu se razlikovati zavisno od vrste kredita i banke.

Šta je refinansiranje?

Možete refinansirati stambeni kredit, auto kredit, nenamenski kredit ili drugi bilo koji dug koji imate. Možda bi ste se odličlili za taj korak ako su vaše postojeće obveze preskupe ili previše rizične. Možda su se vaše finansijske prilike promenile otkad ste prvi put podigli novac putem kredita, pa bi vam sada mogli biti dostupni povoljniji uslovi kredita. Možete prilagoditi određene uslove kod refinansiranja kredita, ali dva osnova se  ne menjaju: Nećete eliminisati izvorno stanje kredita i vaše jamstvo kredita mora ostati bar identično.

Refinansiranjem kredita zasigurno nećete smanjiti ili eliminisati izvorni saldo kredita, mogli biste se više zadužiti prilikom refinansiranja. To bi se moglo dogoditi ako refinansirate kredit, a uzimate gotovinu za razliku između refinansiranog kredita i onoga što dugujete po izvornom kreditu.

Vaša imovina i dalje će biti potrebna kao zalog za kredit, tako da i dalje možete izgubiti svoj dom zbog refinansiranja kredita, a ne izvršite uplate. Isto tako, vaš bi automobil mogao biti vraćen u posed banke ako podmirite novi kredit. Vaš zalog je uvek u opasnosti, osim ako kredit ne refinansirate kroz  gotovinski kredit bez osiguranja, koji ne koristi imovinu kao zalog.

Kako funkcioniše refinansiranje?

Započnite poredjenjem ponuda banaka i njihovih ponuda i pronađite onu koja nudi bolje uslove kredita od onih sadržanih u vašem postojećem kreditu koje biste želeli na neki način “poboljšati”. Prijavite se za novi kredit kad se odlučite za najboljeg zajmodavca te krenite u proces prebijanja kredita novim kreditom. Novsi kredit u potpunosti će otplatiti vaš postojeći dug odjednom, kad vam banka odobri kredit za refinansiranje i kada završite postupak zatvaranja starog kredita. Nastavljate sa uplatama po novom kreditu dok ga ne otplatite ili refinansirate.

Prednosti i nedostaci refinansiranja

Refinansiranje ima nekoliko prednosti:

• Može smanjiti vaše mesečne uplate ako refinansirate u kredit sa kamatnom stopom koja je niža od vaše postojeće stope. To bi se moglo dogoditi jer ispunjavate uslove za nižu stopu na temelju tržišnih uslova ili poboljšane kreditne sposobnosti. Niže kamatne stope obično rezultiraju značajnim uštedama tokom trajanja kredita, posebno kod velikih ili dugoročnih kredita.
• Možete smanjiti mečne otplate produživanjem roka kredita, ali ćete potencijalno platiti više troškova kamata. Ili obrnuto, možete povećati mesečni anuitet tako da skratite kredit. Na primer, možda biste želeli refinansirati 30-godišnji stambeni kredit u 15-godišnji stambeni kredit koji dolazi sa višim mesečnim uplatama, ali nižom kamatnom stopom.
• Možda ima smisla konsolidovati više drugih kredita u jedan kredit ako možete dobiti nižu kamatnu stopu od one koju trenutno plaćate. Imati samo jedan kredit takođe olakšava praćenje plaćanja.
• Možda biste radije prešli na kredit po fiksnoj stopi ako imate kredit sa promjenjivom kamatnom stopom zbog kojeg vaše mesečne uplate osciliraju gore-dolje kako se promene kamatnih stopa menjaju. Kredit s fiksnom kamatnom stopom nudi zaštitu ako su stope trenutno niske, ali se očekuje njihov rast. Kredit sa fiksnom kamatnom stopom rezultira predvidljivim mesečnim isplatama.

Bez obzira smanjite li kamatnu stopu na kredit ili produžite vreme potrebno za njegovo vraćanje, vaša će nova otplata kredita najvjerojatnije biti manja od vaše izvorne isplate kredita. Ishod je često zdraviji mesečni novčani tok i više novca na raspolaganju u vašem proračunu za ostale bitne mesečne troškove.
No, refinansiranje nije uvek pametno pri upravljanju finansijama. Neki nedostaci uključuju:

• Može biti skupo. Troškovi se razlikuju od banke do banke, ali budite spremni platiti od 0.5% do 2% na ime nepodmirene glavnice u obliku naknada za refinansiranje. To može uključivati ​​naknadu za prevremenu otplatu, procena troškova nekretnine i ostale troškove zatvaranja. Troškovi zatvaranja mogu doseći stotine hiljada dinara  kod velikih kredita poput stambenih.
• Ako produžujete rok kredita, platićete više kamata kroz period otplate kredita. Možda ćete smanjiti mesečne uplate tj. anuitete, ali tu korist može poništiti trošak otplaćenih kamata tokom trajanja kredita.
• Zapravo u nekim slučajevima možete povećati rizik za sebe ako refinansirate kredit.
• Troškovi prebijanja kredita mogu biti previsoki da bi se isplatilo refinansiranje, a ponekad će koristi trenutnog kredita premašiti uštede povezane s refinansiranjem.

Saznajte naplaćuje li banka kaznu prevremene otplate ako prerano otplatite stari kredit. Ako se dogodi, uporedite troškove kazne s uštedom koju ćete dobiti refinansiranjem.

Kako refinansirati

Refinansiranje je poput dizanja bilo kog drugog kredita. Prvo se pobrinite za bilo kakve probleme s vašim kreditnom sposobnošću kako bi verovatnost pozitivnog ishoda bio što pozitivniji. Trebali biste imati barem okvirnu predstavu o kamatama i drugim uslovima koje banke traže u svom novom kreditu. Imajte na umu da bi ti novi uslovi trebalo da  predstavljaju poboljšanje u odnosu na uslove vašeg postojećeg kredita. Korisno je obaviti brz test koristeći kreditni kalkulator kako biste videli kako će se vaši troškovi kamata promeniti s različitim kreditom.

Ne dižite nove kredite tokom postupka prebijanja starog kredita novim kreditom, jer bi to moglo u potpunosti moglo narušiti celu ideju refinansiranja. Pažljivo pregledajte nove uslove kredita i sve pripadajuće naknade pre potpisivanjao istog.

Treba li refinansirati?

Vredno je razmisliti o refinansiranju kredita u nekoliko slučajeva.

Napravite proračun kako biste utvrdili koliko će vremena trebati da ušteda od refinansiranja premaši povezane troškove. Ono što neki vlasnici domova ne uzimaju u obzir prilikom refinansiranja stambenog kredita jeste da bi im trebalo dugo vremena da nadoknade troškove i možda neće heti da žive u istoj nekretnini dovoljno dugo da zapravo ušteda može da se pokaže.

Možda ste u trenutku dizanja starog kredita imali lošu kreditnu sposobnost. Svakako, ako vam se stanje popravilo npr. imate posao na neodređeno vrijeme ili imate znatno veća primanja, ispitajte situaciju i krenite u refinanxiranje starih obaveza.

Ključne tačke

• Refinansiranje kredita zapravo znači prebijanje kredita novim kreditom pod povoljnijim uslovima
• Refinansiranje može imati smisla ako će smanjiti vaši mesečni anuiteti  zamenom visoke kamatne stope nižom.
• Budite oprezni i pazite na povezane troškove prevremene otplate
• Refinansiranjem kredita možete i produžiti rok kredita, što će vam pomoći pri optimizaciji mesečnih novčanih tokova.
• Uz pomoć kredita za refinansiranje mogu se izmiriti obaveze po kreditnim karticama, prekoračenja na tekućim računima, prevremeno otplatiti kredit, što sve može doneti značajnu uštedu ako uslovi pod kojima je ovaj kredit odobren snižavaju ukupnu cenu.

Dakle, pre no što se odlučimo za novi kredit po povoljnijim uslovima da bismo otplatili stare, treba napraviti računicu i obratiti pažnju na stavke kao što su rok otplate, vrsta kamatne stope, potencijalno učešće i depozit.

Refinansiranje tako može biti oslonac svakome ko želi da bude komotniji sa mesečnim izdacima i uz uštedu pojednostavi finansijsku računicu i planiranje troškova.