Ugovor o kreditu
Uprkos tome što nas televizija i reklame uveravaju kako se do kredita dolazi u par jednostavnih klikova, u stvarnosti to ipak nije tako lak zadatak.
Pre realizacije kredita, bio to stambeni, namenski ili nenamenski kredit, banka pre svega mora proveriti vašu finansijsku sliku.
Pre odobrenja kredita i realizacije ugovora o kreditu, banka mora imati uvid u vaše finansijsko stanje, proveriti da li ste u radnom odnosu te da li je taj radni odnos zasnovan na određeno ili neodređeno vreme. Drugim rečima, banka pre odobrenja ugovora o kreditu mora imati garanciju da imate mogućnost da odobreni novčani iznos možete i vratiti u roku koji je definisan ugovorom.
Karakteristike ugovora o kreditu
Davalac kredita je uvek banka dok korisnik kredita može biti svako pravno ili fizičko lice koje ispunjava unapred definisane usove koje je banka definisala i propisala. Pri tom banka daje korisniku kredita na raspolaganje dogovoreni iznos na kratkoročno ili dugoročno razdoblje.
Kredit može biti ugovoren za neku namenu ili bez definisane namene. Banka kao davalac kredita može u svakom trenutku otkazati kredit ako se koristi u svrhe koje nisu navedene u ugovoru o kreditu. Korisnik ugovora o kreditu je dužan uplaćivati rate kredita definisane ugovorom.
Od čega se sastoji ugovor o kreditu?
Banka se zakonski obavezuje korisniku kredita da će staviti određeni novčani iznos na raspolaganje. Svaki ugovor o kreditu sastoji se od nekoliko osnovnih komponenti kao što su:
- Iznos i valuta kredita
- Uslovi odobravanja kredita
- Uslovi vraćanja kredita
Pod uslovima odobravanja kredita smatra se vreme u kojem će kredit biti isplaćen i hoće li biti ispaćen odjednom ili u ratama. Svaki ugovor o kreditu sadrži samo osnovna načela, dok se ostali uslovi određuju prilikom sklapanja ugovora o kreditu.
Obveze banke
Ugovorom o kreditu banka se obavezuje da će isplatiti ugovorenu sumu novca u ugovorenom roku po unapred definisanim uslovima. Banka stavlja korisniku kredita dogovorenu sumu novca na njegov tekući račun na korišćenje. Banka se tada obavezuje da korisniku kredita ponudi i zaštitnu klauzulu za dugoročne kredite. Kod kredita dužih od 10 godina postoji mogućnost promena kamatnih stopa i promene vrednosti novca i iz tog razloga banka se obvezuje da će pružiti korisniku kredita zaštitnu klauzulu da se zaštiti korisnika od dodatnih troškova.
Obveze korisnika kredita
Pri ugovaranju kredita, korisnik kredita se obvezuje da će vratiti ugovorenu sumu, zajedno sa kamatama u za to definisanom roku. Korisnik kredita se obavezuje da će dogovorenu sumu novca svakog meseca, osim ako nije drugačije definisano ugovorom. Korisnik je dužan da sredstva troši samo u svrhe koje su definisane ugovorom o kreditu. U slučaju da korisnik ne troši novac namenski, banka ima mogućnost raskida ugovora o kreditu.
Ako korisnik kredita ne vraća dug u za to ugovorenom zakonskom roku, banka ima pravo raskinuti ugovor o kreditu s korisnikom, te ima mogućnost korišćenja zakonskih alata za prinudnu naplatu potraživanja.
Vrste kredita
Pri sklapanju ugovora o kreditu, korisnik može odabrati koju vrstu kredita želi. Banke nude namenske i nenamenske kredite. Namenski kredit je vrsta kredita koji se daje za unapred ugovorom definisanom svrhom u dogovorenom iznosu, dok se nenamenski kredit odnosi na vrstu kredita u kojem nije ugovorom strogo definisana svrha kredita te korisnik ima slobodu da troši taj novac bez određene namene.
O čemu treba voditi računa pre sklapanja ugovora o kreditu
Pre sklapanja ugovora o kreditu potrebno je analizirati sve potencijalne troškove da i se izbegla neugodna iznenađenja. Banka je dužna bez dodatnih troškova predočiti korisniku kredita sve dodatne troškove te nacrt ugovora pre samog potpisivanja. Banka je dužna korisniku kredita učiniti dostupnima opšte uslove poslovanja, kamatne stope, zatezne kamate i izvadak iz tarife naknada kojima pobliže objašnjava zatezne kamate, promenjive kamatne stope, način obračuna kamate te sve važeće provizije i mogućnost njihove promene.
